| Три важных нюанса.
Большинство кредитов выдается сейчас под условием, что заемщик застрахует свою жизнь и здоровье, дабы обеспечить возврат долга банку.
Разумеется, страховка оформляется за счет самого гражданина — а в условиях, когда нужно платить кредит, обычно каждая копейка на счету.
Разберем три важных нюанса, которые позволят отказаться от страховки и вернуть уплаченные за нее деньги.
1. У заемщика есть две недели на «охлаждение»
Подписав кредитный договор, гражданин вправе отказаться от оплаченной для его обеспечения страховки в течение 14 календарных дней.
Достаточно подать соответствующее заявление в страховую компанию. Сейчас это право закреплено на уровне федерального закона (от 27.12.2019 № 483-ФЗ).
Отказать могут лишь по одному основанию: если уже произошел страховой случай. Расторгнуть договор страхования в 2-недельный срок можно в отношении как потребительского кредита, так и ипотечного.
Деньги обязаны вернуть даже, если оформлялся не договор страхования, а, к примеру, было подключение к программе добровольного страхования.
Так банки пытались обойти правило о «периоде охлаждения», но Верховный суд РФ приравнял подобные маневры к страхованию, применив правило о досрочном отказе и к ним (ВС РФ, дело № 49-КГ17-24).
Но, прежде чем отказаться от страховки, нужно учитывать одну вещь: в случае отказа заемщика от страховки банк может повысить ставку по кредиту.
Такое право предоставляет ему закон, т. к. без страховки риск невозврата кредита повышается. Поможет в этом случае второй нюанс.
2. Можно поменять страховую компанию и сэкономить
Банк не вправе повышать ставку по кредиту, если гражданин отказался от страховки в рекомендованной им компании и оформил аналогичное страхование в другой компании. К такому выводу пришел Верховный суд РФ, рассматривая спор мужчины с банком.
Заемщик в 14-дневный срок вернул деньги за уплаченную страховку и представил в банк другой страховой полис, который обошелся ему намного дешевле, чем первоначальный. Однако банк тут же повысил ставку с 11% до 17%.
Но суд с этим не согласился: поскольку кредит остался застрахованным, у банка не было оснований применять подобную меру (ВС РФ, дело № 49-КГ20-18-К6).
Таким образом, можно отказаться от дорогой страховки, предлагаемой самим банком, и оформить более дешевый полис, не рискуя попасть под удорожание кредита.
3. Если кредит погашен досрочно
За пределами упомянутого 14-дневного срока отказаться досрочно от страховки уже нельзя. Но можно вернуть ее, если погасить кредит досрочно.
Правда, большое значение здесь имеет дата заключения кредитного договора:
- если он был подписан до 1 сентября 2020 г., то получить деньги можно не всегда.
Для этого в договоре должно быть указано, что страховая сумма равна долгу по кредиту и она, соответственно, уменьшается по мере выплаты кредита.
Тогда в случае досрочного погашения кредита страховая сумма становится равной нулю — т.е. смысл в страховании утрачивается и договор страхования фактически прекращается.
Сославшись на это, гражданин может вернуть часть страховой премии за неиспользованный срок кредита.
Если же страховая сумма в договоре не привязана к кредитной задолженности, то получить деньги не удастся (ВС РФ, дело № 4-КГ19-25 и дело № 78-КГ18-18);
- а вот если кредитный договор был заключен 1 сентября 2020 г. или позже, вернуть часть неиспользованной страховой премии намного проще.
Достаточно обратиться в страховую компанию с заявлением, приложив документ о досрочном погашении кредита. В течение 7-ми рабочих дней деньги должны вернуть, независимо от того, как сформулирован договор страхования.
Дело в том, что с 1 сентября 2020 г. действует закон о безусловном возврате страховки в случае досрочной выплаты кредита (Закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ).
Сивакова И. В.,
| 
