До введения ограничений по начислению процентов по микрозаймам микрофинансовые компании (МФО) годами вгоняли своих клиентов в непомерные долги, продолжая начислять проценты даже после истечения срока договора займа. Сегодня должники могут списать эти проценты через суд.
Откуда взялись огромные долги
Получая по микрозайму 3000 рублей под 2% в день (730% годовых), гражданин не всегда мог вернуть основную сумму с начисленными процентами.
Микрофинансовая компания (МФО) в свою очередь «забывала» про должника и вспоминала лишь через 2,5 года, когда начисленные проценты превышали сумму основного долга в 30-60 раз!
Подобное бессрочное начисление процентов на просроченные микрозаймы было довольно распространенной практикой.
Как изменилось законодательство с 2016 года?
В судебном порядке требования МФО о взыскании процентов и основного долга в 100% случаях удовлетворялись судами, так как применение положений статьи 333 ГК РФ возможно лишь для неустойки, которую МФО не всегда заявляла.
Согласно п. 9 ч. 1 ст. 12 Закона «О микрофинансовой деятельности», с 29 марта 2016 года действует правило, по которому сумма начисленных процентов по коротким займам не может превышать первоначально выданную сумму кредита более чем в четыре раза.
А с 1 января 2017 года введены еще более жесткие ограничения – сумма начисленных процентов не может более чем в три раза превышать тело займа, а в случае начисления процентов на просроченный остаток – более чем в два раза.
Уменьшение процентов по договору займа – судебная практика Верховного суда РФ
Порядок расчета процентов по договорам, заключенным до 28.03.2016 года, разъяснил в своих определениях Верховный суд РФ.
Начисление процентов производится исходя из средневзвешенной процентной ставки, рассчитанной Банком России для кредитов, которые кредитные организации предоставляют физическим лицам в рублях на срок свыше одного года. При расчете процентов принимается средневзвешенная процентная ставка, действующая в момент заключения договора займа.
Верховный суд отметил: когда срок действия договора микрозайма закончился, по нему нельзя начислять те проценты, которые были установлены в соглашении лишь на срок его действия.
«Установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций», – подчеркивает Верховный суд.
Пример из судебной практики
ООО «Кубышка» (МФО) обратилось в суд с требованием о взыскании с гражданина процентов за период с 15.01.2015 года по 07.05.2018 года в размере 49053,23 рубля и суммы задолженности в размере 3 000 рублей.
Требования организации мотивированы тем, что МФО 15.01.2015 года предоставило гражданину займ в размере 3000 рублей под 2% в день (730% годовых) на срок 20 дней. В указанный срок заемщик деньги не вернул, что вынудило МФО обратиться в суд.
Но МФО обратилось в суд не сразу, а дождалось пока начисленные проценты достигнут максимального предела.
Таким образом, МФО требовало взыскать с должника проценты за 3 года, а срок исковой давности не был пропущен кредитором.
Однако, как указал суд, позиция МФО, уверенного в возможности начислять проценты в размере 730% годовых после истечения срока действия договора микрозайма (после 20 дней), является ошибочной.
Микрофинансовая компания вправе требовать с должника проценты в размере 730% годовых только за срок действия договора займа. А по истечении этого срока (в данном случае — с 21 дня) она имеет право на проценты, начисленные по средневзвешенной процентной ставке.
Требования МФО о взыскании задолженности в размере 52 053,23 руб. были снижены судом до 6100,15 руб., из которых:
- 3000 руб. — основной долг,
- 1200 руб. — проценты за период действия договора из расчета 2% в день,
- 1900,15 руб. — проценты, начисленные по средневзвешенной процентной ставке по кредитам за период с 05.02.2015 года по 07.05.2018 года.
В итоге сумма требований МФО в размере 52 053,23 руб. была снижена до 6100,15 руб.!
Источник
|
